Vreau rată mai mică și niște bani în plus pentru renovare

Situația: creditul Prima Casă are 200.000 de lei rămași, rata e mare, iar baia și bucătăria au nevoie de 40.000 de lei. Un credit de nevoi personale ar veni la o dobândă dublă față de cel pentru casă. Întrebarea: se pot lua toate într-unul?

Răspunsul scurt: da, se numește refinanțare cu sumă suplimentară. Creditul nou închide creditul vechi și include și banii de renovare, totul la dobândă de credit pentru casă, într-o singură rată.

Cum se calculează cât poți lua în plus

Banca se uită la două plafoane și îl aplică pe cel mai mic:

• Valoarea casei. Creditul total, vechi plus nou, să nu treacă de obicei de 80–85% din valoarea evaluată. Casă evaluată la 400.000 de lei, plafon 320.000, minus 200.000 rămași, înseamnă până la 120.000 de lei în plus, teoretic.
• Venitul. Rata nouă, pentru tot creditul, să încapă în 40–45% din venitul net al celor care intră în credit. Aici se oprește de obicei suma.

Exemplu orientativ: 240.000 de lei pe 20 de ani la 5,9% fixă înseamnă o rată de aproximativ 1.700 de lei. Comparativ, 200.000 la 7,9% variabilă, adică creditul vechi singur, era în jur de 1.660 de lei. Cu alte cuvinte, poți lua 40.000 în plus și rata rămâne cam aceeași. Asta e forța dobânzii fixe mai mici.

Ce verifică banca

• Că ai plătit la timp în ultimul an. Cele mai multe bănci vor și minimum 6–12 luni de la acordarea creditului vechi.
• Că venitul acoperă rata nouă. Dacă între timp ai și alte rate, se adună.
• Evaluarea casei, făcută de evaluatorul băncii noi.

Nu trebuie să justifici pe ce cheltuiești banii în plus, în cele mai multe cazuri.

Când nu e o idee bună

• Când suma în plus e mică, sub 10.000 de lei, iar costurile refinanțării o mănâncă.
• Când mai ai puțini ani de plătit și ai lungi perioada doar pentru bani în plus.
• Când banii în plus ar acoperi rate la carduri pe care le-ai umple la loc. Consolidarea merge doar dacă închizi cardurile.

Ce poți face acum

1. Estimează cât valorează casa acum, din anunțuri similare din zonă.
2. Pune cifrele creditului pe pagina principală și bifează că vrei bani în plus. Vezi orientativ cum arată rata.
3. Cere oferte de la două bănci pentru aceeași sumă totală și compară costul total, nu doar rata.