Mi-a crescut rata la Prima Casă. Ce pot face?

Răspunsul scurt: rata a crescut pentru că dobânda ta e variabilă și urmărește un indice, IRCC sau ROBOR, care a urcat. Ai trei lucruri de făcut, în ordinea asta: verifici pe ce indice ești, ceri băncii tale o dobândă mai bună, apoi compari cu o mutare la altă bancă pe dobândă fixă.

De ce a crescut

La creditele Prima Casă dobânda e un indice plus o marjă fixă a băncii, de obicei „IRCC + 2%”. Marja nu se schimbă. Indicele da, la fiecare trei luni, după cum se împrumută băncile între ele. Când indicele urcă, urcă și rata ta, fără să se schimbe nimic în contractul tău.

Creditele luate înainte de mai 2019 au fost pe ROBOR, care a fost de obicei mai mare decât IRCC. Legea îți dă dreptul să ceri băncii trecerea de pe ROBOR pe IRCC, o singură dată, printr-o cerere scrisă. Dacă ești încă pe ROBOR, ăsta e primul pas și e gratuit.

Pasul 1: verifică pe ce indice ești

Ia contractul sau ultima notificare de modificare a ratei. Dacă scrie ROBOR, trimite băncii cererea de trecere pe IRCC. Dacă scrie deja IRCC, treci la pasul 2.

Pasul 2: cere băncii tale o dobândă mai bună

Banca ta nu te sună să îți scadă rata, dar de obicei nu vrea să te piardă. O cerere scrisă de reducere a marjei sau de trecere pe dobândă fixă, mai ales însoțită de o ofertă de la altă bancă, are șanse reale. Fără notar, fără dosar nou, de obicei în 1–3 săptămâni. Costul: zero.

Pasul 3: compară cu mutarea la altă bancă, pe dobândă fixă

Băncile dau acum dobândă fixă pe 3–10 ani. Rata rămâne aceeași, orice ar face indicele. Mutarea presupune ieșirea din programul Prima Casă, deci scapi și de regulile lui, de exemplu interdicția de a vinde. Costă evaluare și notar, iar diferența de rată le acoperă de obicei în câteva luni, dacă mai ai peste 5 ani de plătit.

Exemplu orientativ: la 250.000 de lei rămași pe 18 ani, trecerea de la 7,9% variabilă la 5,9% fixă scade rata cu aproximativ 290 de lei pe lună. Peste 3.400 de lei pe an. Costurile mutării se recuperează în primul an.

Ce nu merită

• Să lungești perioada doar ca să scadă rata. Rata scade, dar plătești dobândă mai mulți ani și costul total crește.
• Să iei un credit de nevoi personale ca să acoperi diferența de rată. Adaugi o rată la o problemă de rată.
• Să aștepți „să scadă IRCC”. Poate scădea, poate nu. Dobânda fixă e exact asigurarea că nu mai depinzi de asta.

Ce poți face acum

1. Ia graficul de rambursare: cât mai ai de plătit, câți ani, ce dobândă și ce indice.
2. Pune cifrele pe pagina principală. Vezi în două minute, orientativ, cât ai plăti la dobândă fixă.
3. Cere băncii tale o ofertă înainte să te muți. Cu ambele în mână, alegi în cunoștință de cauză.