Dobândă fixă sau variabilă la refinanțare: ce e mai bine?

Răspunsul scurt: dobânda fixă înseamnă că rata nu se mai schimbă o perioadă, 3, 5 sau 10 ani, orice ar face IRCC. Variabila poate fi puțin mai mică azi, dar urcă și coboară cu indicele. Dacă rata ta a crescut deja o dată și ți-a stricat bugetul, fixa e răspunsul. Dacă mai ai puțini ani de plătit, variabila poate fi mai ieftină.

Cum arată în cifre

Exemplu orientativ, 250.000 de lei rămași, 18 ani:

Dobândă	Rata lunară, orientativ	Ce se întâmplă în timp
7,9% variabilă	~2.170 lei	urcă sau coboară cu IRCC, la 3 luni
5,9% fixă 5 ani	~1.880 lei	aceeași 5 ani, apoi variabilă sau renegociată
6,3% fixă 10 ani	~1.940 lei	aceeași 10 ani

Dobânzile sunt exemple, se schimbă lunar. Ideea rămâne: fixa mai lungă costă puțin mai mult pe lună decât fixa scurtă, dar cumpără liniște mai mulți ani.

Când merită fixa

• Rata ta a crescut cu sute de lei în ultimii ani și nu vrei să se mai întâmple.
• Mai ai mulți ani de plătit, peste 10.
• Bugetul e strâns și o creștere de 300 de lei te-ar pune în dificultate.

Când merită variabila

• Mai ai puțini ani, sub 5, și diferența de rată nu justifică costurile mutării.
• Ai marjă în buget și poți duce o creștere.
• Vrei să rambursezi anticipat des: la variabilă nu există comision de rambursare anticipată, la fixă e de cel mult 1%.

Capcana: „fixă” doar pe primii ani

Multe oferte sunt fixe 3 sau 5 ani, apoi trec pe variabilă cu o marjă scrisă în contract. Întreabă două lucruri înainte să semnezi: ce marjă se aplică după perioada fixă și dacă poți refinanța sau renegocia la final fără costuri. O marjă mare după perioada fixă anulează avantajul.

Ce poți face acum

1. Uită-te în contract: ce indice, ce marjă, câți ani mai ai.
2. Pune cifrele pe pagina principală și vezi orientativ diferența de rată la fixă.
3. Cere oferte pe fixă 5 și fixă 10 ani, de la cel puțin două bănci, și compară costul total, nu doar rata.